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Prêt à taux variable

Principe :

Un prêt à taux variable est un prêt indexé sur un indice de référence. Cet indice de référence est par définition, susceptible de bouger dans le temps ; et donc, de faire évoluer le taux d’intérêt de votre prêt. Ainsi, à l’inverse des prêts à taux fixe dont le taux est connu à l’avance, les prêts à taux variables présentent moins de garantie.

Concernant l’évolution du taux (à la baisse ou à la hausse), cette dernière s’opérera selon l’évolution d’un indice de référence. Cet indice de référence étant généralement l’Euribor (Euro InterBank Offered Rate), taux de référence du marché monétaire de la zone Euro et correspondant au taux auquel les Banques se prêtent entre elles.

Attraits des prêts à taux variables :

Bien que globalement plus risqués, les prêts à taux variables présentent d’importants avantages par rapport à un emprunt classique à taux fixe.

Premier avantage :

Avant tout, il convient de constater que leur taux initial est sensiblement inférieur à celui d’un prêt à taux fixe. C’est le principal avantage qui est retiré, en contrepartie d’une prise de risque plus importante. Il faut souligner aussi que la prise de risque est d’autant plus faible que le prêt est souscrit sur une courte durée. Ainsi, ce type de prêt peut s’avérer être très intéressant lorsque l’acquisition est réalisée pour une courte durée et que l’acquéreur sait par avance que le bien sera revendu dans un avenir proche.

Second avantage  :

Il faut également avoir en tête, la politique monétaire extrêmement rigoureuse menée en Europe depuis maintenant 15 ans, en vue d’adopter une monnaie unique à la fois stable et puissante. Ainsi, les efforts menés par les différents gouvernements ont eu comme conséquence de faire baisser l’inflation dans la zone Euro, de faire baisser le coût de l’argent, et donc, de faire baisser de façon durable les taux d’intérêt.

Troisième avantage  :

Enfin, les établissements de crédit ont développé depuis une dizaine d’année, différentes formules de prêt à taux variable "sécurisées". Pour ces crédits,  le risque maximum est limité contractuellement (quel que soit l’évolution des taux), mais surtout, il est connu à l’avance.

Différentes catégories de prêt à taux variable :

1/ Les prêts à taux révisable capés :

Dans ce type de prêt, le taux d’intérêt est susceptible d’évoluer en fonction d’un indice de référence, mais uniquement dans des proportions fixées à l’avance. Les prêts à taux révisables capés sont souvent capés (bloqués), à 1%, voire 2%, mais très rarement à 3%. Dans le cas par exemple d’un prêt capé à 1%, le taux d’intérêt appliqué en fonction de l’évolution du marché, ne pourra ainsi évoluer que dans les limites de +1% ou -1%. L’évolution du taux aura pour conséquence de modifier le montant de l’échéance du prêt, mais uniquement dans les limites prévues.

De toutes les formules de prêts révisables, il s’agit de la plus sécurisée.

2/ Les prêts à taux révisables non capés et à échéance plafonnée :

Dans ce type de prêt, le plafond porte sur le montant du remboursement mensuel et non sur le taux de l’emprunt, qui peut lui, varier sans limite. Lle plafond d’évolution du montant des remboursements étant souvent lié lui, à l’indice des prix de l’INSEE. Dans le cas ou l’augmentation du montant des remboursements ne suffiraient pas à compenser la hausse des taux d’intérêt, la durée du prêt serait alors rallongée. Inversement, en cas de baisse des taux, la durée de remboursement de l’emprunt se trouverait raccourcie d’autant.

3/ Les prêts à taux révisables non capés et à échéance non plafonnée :

Dans ce dernier type de prêt, l’évolution des taux d’intérêt est répercutée absolument intégralement, sur le montant de l’échéance, ainsi que sur la durée du prêt. Il n’y a aucun plafond, le coût du crédit peut ainsi évoluer dans des proportions non limitées. Il est bien évident qu’en échange d’un taux d’intérêt particulièrement bon marché, ce type de prêt est extrêmement risqué. Il doit être réservé, soit à des Investisseurs expérimentés, soit à des emprunts d’une très courte durée.

Historique des taux variables

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